주택연금 가입조건, 수령액 계산 2025 최신 변경사항 정리

고령화 사회에 접어들면서 은퇴 후 안정적인 소득을 확보하는 것이 점점 중요해지고 있습니다. 특히 국민연금이나 퇴직연금만으로 생활이 어려운 분들이라면 ‘주택연금’이 하나의 대안이 될 수 있습니다.

 

주택연금은 집을 담보로 제공하고 거주를 유지한 채 매달 일정 금액을 평생 또는 일정 기간 동안 연금 형식으로 지급받는 제도입니다. 주택은 소유하되, 현금 흐름은 확보할 수 있는 것이 가장 큰 장점이죠.

2007년부터 한국주택금융공사가 시행하고 있는 이 제도는 집값 상승 기대보다 안정적 노후자금을 원하는 고령자에게 유리합니다. 그럼, 이 제도의 가입조건, 수령액 계산법, 장단점, 주의사항까지 모두 살펴보겠습니다.

 

 

주택연금 가입조건

주택연금에 가입하기 위해서는 몇 가지 조건을 충족해야 합니다. 단순히 고령자 + 주택 보유자라고 해서 모두 가입할 수 있는 것은 아닙니다. 2025년 기준으로 적용되는 최신 주택연금 가입요건은 다음과 같습니다.

 

 

1. 나이 요건
만 55세 이상(부부 중 한 명만 충족해도 가능)

기존에는 만 60세 이상이었으나, 2020년부터 55세 이상으로 완화되었습니다.

부부 기준으로 한 명만 해당 나이를 넘기면 가입할 수 있어 유연한 편입니다.

 

2. 주택 요건
소유한 주택 또는 주택 + 전세보증금의 합산가격이 12억 원 이하

아파트, 단독주택, 연립주택, 다세대주택 모두 가능

다가구 주택도 거주 중인 부분만 평가하여 가입 가능

2022년까지는 9억 원 이하였지만, 2023년부터 12억 원으로 상향되었습니다.

 

3. 주택 소재
대한민국 내 위치한 주택이어야 하며

해외 부동산은 대상에서 제외됩니다.

 

4. 주거 요건
반드시 해당 주택에 실제 거주 중이어야 합니다.

단, 장기간 요양병원 입원 등 일부 예외 상황은 인정됩니다.

기타 요건
근저당, 압류, 가압류 등 채권 문제가 있는 경우엔 가입이 어려울 수 있습니다.

이를 정리한 후 가입하는 것이 좋습니다.

 

주택연금 가입요건 확인바로가기▼

주택연금이란 | 주택연금이란 | 주택연금 | 한국주택금융공사

 

주택연금 수령액 계산

주택연금의 핵심은 바로 매달 얼마를 받을 수 있느냐입니다. 수령액은 다음 세 가지 요소에 따라 달라집니다.

✔ 1. 주택 시가
기준: 한국부동산원 시세 또는 KB시세를 활용

예) 시가 5억 원, 7억 원, 10억 원 등

 

✔ 2. 가입자의 연령
나이가 많을수록 연금액이 커짐

평균 기대여명이 줄어들수록 지급기간이 짧아지기 때문입니다.

 

✔ 3. 지급 방식
종신지급방식: 평생 연금 수령 (사망 시 종료)

확정기간혼합형: 예를 들어 20년 동안은 무조건 지급, 이후는 종신 보장

은행자금상환형: 주택담보 은행자금을 상환하고 나머지를 연금으로 지급

 

주택연금 예상수령액조회 바로가기▼

예상연금조회 | 주택연금 | 한국주택금융공사

 

📌 예시:
60세 부부가 시가 6억 원 주택을 종신형으로 가입한 경우
→ 월 약 110만 원 전후 수령 (2025년 기준)

70세 부부가 시가 6억 원 주택 가입 시
→ 월 약 140만 원 전후 수령

정확한 계산은 한국주택금융공사의 계산기를 활용하세요.

 

주택연금의 장점: 왜 가입자 수가 증가하고 있을까?

주택연금은 단순히 '집을 팔지 않고도 돈을 받을 수 있다'는 개념을 넘어, 실제 고령자 복지수단으로 인식되고 있습니다. 그 이유는 다음과 같습니다.

 

1. 평생 안정적인 소득 확보
기대수명이 길어져도 사망할 때까지 지급

시장 상황, 금리 변동과 무관하게 고정금액 수령

 

2. 소유권 유지 가능
집을 처분하지 않고도 소득 확보

재산세 납부, 명의 이전 등은 불필요

 

 

3. 세제 혜택
연금소득은 과세 대상이 아님

기초연금 등 복지 혜택과도 병행 가능 (단, 일정 기준에 따라 영향 받을 수 있음)

 

4. 상속인 보호제도
사망 후 주택 매각금액이 은행자금보다 클 경우
→ 초과분은 상속인에게 귀속

 

 

주택연금의 단점과 주의사항

물론 장점만 있는 것은 아닙니다. 장기적인 금융계약인 만큼 가입 전 고려해야 할 요소들도 있습니다.

 

❗ 은행자금 상환 구조
주택연금은 본질적으로 ‘담보은행자금’

사망 후 집을 처분해 은행자금(연금 지급 총액 + 이자 등)을 상환

상속 재산이 줄어들 수 있음

 

❗ 조기해지 시 불이익
중도 해지 시 해지수수료 및 손실 발생 가능

계약 기간 동안 집을 매도하면 계약 종료

 

❗ 부동산 하락기 리스크
집값이 하락하면 손실을 볼 수 있지만

‘비용 초과 상환 면제’ 제도로 일부 방어 가능

 

주택연금 수령액 계산기▼

신청안내 | 가입신청 | 주택연금 | 한국주택금융공사

 

2025년 주택연금 최신 변화 및 정책 방향

2025년에는 주택연금 제도가 조금 더 유연하고 실용적으로 변화하고 있습니다. 특히 다음과 같은 제도 개선이 눈에 띕니다.

▶ ‘청년도입형 주택연금’ 논의
자산 이전이 어려운 세대를 위한 새로운 형태

50대 가입 허용 논의도 정책 검토 중

 

▶ 상가겸용주택 허용 범위 확대
일부 상가 건물도 주거비중 50% 이상 시 가입 가능

 

▶ 보증료 인하 및 수수료 완화
장기 가입 유도를 위해 초기 보증료 인하

 

 

주택 한 채는 있지만, 현금이 부족한 고령자에게 주택연금은 매우 유용한 노후 재정 전략입니다. 국가가 운영하고 신뢰성이 높으며, 거주도 유지하면서 평생 안정적인 현금 흐름을 확보할 수 있는 제도는 흔치 않기 때문입니다.

다만 모든 금융상품이 그러하듯, 가입 전에는 본인의 상황과 미래 계획을 충분히 고려해 결정하는 것이 바람직합니다. 특히 상속 계획이나 가족 협의는 반드시 선행되어야 불필요한 분쟁을 예방할 수 있습니다.